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信用不良瑕疵可以貸款嗎?機車貸款,房屋貸款還有機會嗎?

大部分的人不會覺得自己信用不佳,就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),每個月只要正常繳款,就會覺得自己有在還就是有誠信,保持良好信用,就是屬於「信用良好」的人,但這對銀行來說,並不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分自然就越來越低。

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1. 信用瑕疵、信用不佳、信用不良都一樣嗎?

造成信用不良的原因 信用瑕疵和信用不佳是一樣的意思,一般來說泛指信用有狀況,但還不是很嚴重,申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,比較常見的狀況有這幾種:

信用卡循環金額高

貸款或信用卡有遲繳紀錄

負債比例過高

※有上述狀況,信用狀況都不會太好,如果再嚴重一點就會變成信用不良。

而依據聯徵中心的說明,信用不良紀錄包含這7個項目:

(1) 授信債權轉讓註記

包含逾期、催收、呆帳

(2) 詐騙通報資料

警示帳戶、其他金融詐騙案件通報

(3) 就學貸款

未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料

(4) 債務協商紀錄

含債務協商、前置協商、協商毀諾

(5) 個別協商註記

含個別協商、個別協商毀諾

(6) 金融機構債權人清冊

依據消費者債務清理條例授權規定,金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告,當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分

(7) 保證資料

跟著債務人資料一併揭露

簡單的說,會造成信用不良,一定是很長一段時間累積而成的,比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保,落入信用不良的話,日後想跟銀行貸款就會很困難。


2. 造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,大致可分為三大類:

(1) 信用卡相關

信用卡遲繳

信用卡循環

信用卡預借現金

信用卡事後分期(意即到結帳日前發現金額太高繳不起,向銀行申請分期)

使用現金卡

(2) 貸款相關

信貸遲繳

房貸遲繳

貸款沒繳

近一年有向銀行增貸(房貸、信貸、車貸都算)

(3) 密集查詢聯徵

※近三個月被銀行密集查詢聯徵,辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵

上述狀況都會造成信用不佳,你可能覺得銀行是否太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?是的,依據金融法規規定就是如此,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。


3. 造成信用不良的原因

造成信用不佳的原因 常見造成信用不良的原因,有這四種狀況:

(1) 信用卡長期循環導致債務協商

信用卡循環的利息最高可達16%,且這個月沒繳完的金額,下個月變複利計算,金額很容易就翻倍,卡債累積太多無力負擔,最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。

(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡

信用卡債連續三個月沒繳,第一個月銀行會先報送聯徵中心,信用報告上會顯示逾期,到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡,不得再使用,造成信用不良。

(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳

依法律規定,畢業後一年就要開始償還學貸,必須按月繳交,如果超過6個月沒還,這筆貸款就會變成呆帳,即使遲繳也會影響信用,所以務必按時還款。

(4) 負債太多不堪負荷需債務協商

名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務,月付金超過可負擔範圍,和銀行申請個別協商或前置協商,也會導致自己落入信用不良。


4. 信用不良到最後會怎樣?

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,保人也會受到影響,聯徵上會顯示從債務異常,即是信用不良。

一般來說,信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣:

(1) 強制扣薪

在欠款繳清以前,銀行都會持續催繳,名下如果有財產,會被銀行查封拍賣,如果工作有投保勞工保險,也會向法院申請「強制扣薪」,每月扣押薪水的1/3償債,直到欠款還清為止。 延伸閱讀:你該認識的法院強制扣薪

(2) 清算

名下所有財產會被扣押拍賣,拍賣的金額都會用來償還債務,如果仍不足額,剩下的債務經債權人同意,就能夠一筆勾銷。

(3) 更生

經過法院認證,債務人無償還能力,名下財產也都已用來拍賣還債,所有債務可一筆勾銷,全部不用償還。


5. 信用不良多久可以恢復?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

逾期、催收、呆帳:自清償日起3年

退票:自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月

破產、清算:自清算日起10年

更生:自更生方案履行完4年

強制停卡:5~7年

其他信用不良紀錄:事實發生日起5年,另行約定除外

警示帳戶:通報日起2年

前置協商、個別協商:完成日起1年


6. 如何判斷信用好不好?信用評分決定了一切

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,分數區間在200-800分不等,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。 


7. 如何看自己的信用分數?

信用報告是由聯徵中心彙整產出,目前聯徵中心提供一般民眾,每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告,第二次起要支付80-100元不等,以下五種方式都可以查詢自己的信用報告和信用分數:

(1) 個人電腦

可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。

(2) 手機

行動裝置下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。

(3) 郵局

攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。

(4) 郵寄

填寫表格後郵寄到聯徵中心。

(5) 聯徵中心

攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。


8. 信用評分(聯徵分數)如何計算?

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種:

「200至800分」之間:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。

「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。

「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

(1) 此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白。

債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。

有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等

對信用報告的內容有疑義正在訴訟中

受監護宣告

有前置協商、更生、清算等相關紀錄

只有學貸其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分 

(2)信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟「此次無法評分」或「0分」沒什麼兩樣,還是會被銀行歸類在信用不良這一區。


9. 要怎麼提升信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,建議以下三種方式:

貸款和信用卡債維持正常繳款

負債持續減少不要再增加,近一年內不要再增貸

先和親友借一筆錢把銀行債務還掉

不管使用哪一種方式,信用評分要回升都需要一定的時間,大約3-6個月才能看到改變,所以一定要有耐心等待。


10. 信用不良要怎麼貸款?

信用不良怎麼貸款 能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,三種方法供您參考:

(1) 先找親友救急,再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分,關於還款方式、還款時間,建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款,但一定要慎選

民間貸款的種類很多,大至股票上市公司,小至私人都可以稱作民間貸款,貸款條件落差也很大,其中股票上市公司因為資本雄厚,事業體和銀行相當,可以提供較優惠的貸款條件,是比較好的選擇。

(3) 找代辦公司辦理,會比較容易過件嗎?

代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,且不管最後是否決定申辦,委託費、代辦費都是必要支出的費用,花了錢還是辦不好貸款。


11. 信用不良申請哪一種貸款比較容易過?房貸會比信貸容易過嗎?

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(新鑫)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到220%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到110萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到38萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。 借錢之前一定要謹慎思考,自己是不是能夠負擔得起月付金?多久能還完?不要因為急用就落入陷阱。


12. 信用不良常見問題

(1) 信用不良可以辦信用卡嗎?

建議增加保證人,辦信用卡成功的機率比較高。

(2) 信用不良可以開戶嗎?

可以的,信用不良對於開戶沒有影響。

(3) 信用不良對申請紓困有影響嗎?

受疫情影響,這兩年許多人的生計陷入困難,我國政府推出紓困貸款,希望協助人民度過難關,勞動部網站有說明,申請紓困貸款和信用狀況無關,信用不良的人還是可以申請紓困貸款。

(4) 信用不良申請貸款會過嗎?

建議增加一個信用正常的保證人,貸款的過件率會比較高。

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