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修繕貸款怎麼申請?有整修或裝潢貸款需求找誰貸比較好?

有修繕貸款需求,找哪一家銀行最划算?
要準備什麼文件?
什麼是裝潢整修貸款(修繕貸款)?
申請裝潢整修貸款的管道有哪些?
申請內政部修繕住宅貸款利息補貼的條件為何?
修繕貸款有什麼優缺點?
辦理修繕貸款怎樣比較容易成功?
如果修繕貸款額度不夠,有什麼備用方案?
還有哪些裝潢整修貸款常見問題?

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什麼是裝潢整修貸款(修繕貸款)?

裝潢整修貸款的意思就是:將貸款出來的資金,用於裝潢整修房子使用,像這樣的貸款,政府有專案優惠,正式名稱叫做「修繕住宅貸款利息補貼」,由內政部營建署主辦,提供有住宅修繕需求的民眾申請,作為房屋整修之用,採線上受理的方式,於每年8月份接受申請,可以和公股銀行辦理的「青年安心成家購屋優惠貸款」一起申辦,但不能和其他政府政策性住宅補貼一同申請,最高申請額上限為80萬。

 除了營建署的修繕住宅貸款外,各銀行也有自家銀行承做的修繕貸款專案,除了額度最高可達房屋鑑價金額的85成之外,也無貸款金額上限規定,更可以申請寬限期,只要有需求的民眾,都可以向各銀行提出申請,兩者的差別就是利率與額度不同。

 

申請裝潢整修貸款的管道

申請裝潢整修貸款,主要有這兩個管道:

(1) 內政部建置住宅補貼線上申請作業網站

於網頁填單申請後,由戶籍所在地的縣市政府受理,可於網站檢視自己是否符合補貼資格,亦可查詢受理進度。

(2) 富邦銀行、高雄銀行、遠東銀行、玉山銀行、中國信託

申請內政部修繕住宅貸款利息補貼的條件

(1) 年齡

已成年 未成年已結婚 未成年,已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家

(2) 持有住宅情況

家庭成員僅持有一戶住宅 住宅使用執照核發日期已逾十年 該住宅為申請人、其配偶或同戶籍直系親屬所有或共同持有 家庭成員均未接受政府其他住宅補貼

(3) 年所得情況
年所得金額需低於戶籍地所認定標準,各縣市不同,其中包含家庭年所得、每人每月平均所得、每人動產限額、家庭不動產限額。

(4) 財產

財產種類/規範
存款本金:以近一年度財稅資料利息推算
有價證券:以申請起始日或前一營業日收盤價計算
中獎所得:以近一年度財稅資料計算
其他財產:依申請人舉證的實際交易金額與資料計算
不動產:土地以公告現值為準,房屋以評定標準價格為準

(5) 額度/年限

最高80萬,最長15年,付息不還本之寬限期最長3年。

(6) 利率

依評分結果而定分為兩類,除第一類外其餘皆評分為第二類。

第一類:依郵局一年期定儲指數利率減0.533%,目前合計為0.312%

適用對象如下:

低收入戶或中低收入戶 特殊境遇家庭 育有未成年子女三人以上 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿25歲 65歲以上 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女 身心障礙者 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS) 原住民 災民 遊民 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人

第二類:依郵局一年期定儲指數利率加0.042%,目前合計為0.887%

(7) 準備文件

申請書(線上填寫) 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶電子戶籍謄本或身分證影本 符合第一類資格相關證明文件 建物所有權狀影本 其餘相關文件

(8) 配合銀行

27家銀行
168家農漁會
18家信用合作社
3家人壽保險公司


修繕貸款有什麼優缺點?

房子的建材都有其使用年限,超過使用年限的房子可能有居住疑慮,尤其超過30年以上的老房子,都可能需要局部的裝潢整修,申請修繕貸款有這些優缺點:

優點

政府的修繕貸款,利率較一般房貸更低 還款年限長,月付金低,一般為15年,銀行則可達20~30年 政府政策貸款,安心更有保障

缺點

政府的修繕貸款:每年有固定的申請時間,錯過需等下次開放。一般銀行則無時間限制,隨時可以提出申請。 政府的修繕貸款:最高額度僅80萬,若多處需整修,資金可能不夠用。建議找一般銀行申請,因額度無限制,最高可貸到房價85成。 政府的修繕貸款:對於申請資格有許多限制,不易申請。一般銀行則無資格限制,只要房子有可貸空間,條件正常,都可以通過貸款。


辦理修繕貸款怎樣比較容易成功?

辦理內政部修繕住宅貸款利息補貼 (裝潢修繕貸款),雖是由政府補貼利息,實際的審核仍以銀行為主,因此仍會參考個人的信用報告狀況,檢視過往的還款紀錄是否良好?名下負債是否仍在可控範圍中?想提高修繕貸款申請成功率,這三個條件不可少:

信用保持良好

銀行對貸款的審核,皆以聯徵中心的信用報告為主要參考依據,除了會檢視過往的繳款情形外,也會計算客戶名下的負債比例高低,信用分數則要在600分以上,才算是達到信用正常的標準。

房屋仍有貸款空間

修繕貸款是以房子作為擔保品來申貸,所以房子的貸款空間是非常重要的,目前銀行房貸的貸款上限是鑑價金額的85%,如果貸款本金已經很高,就算信用良好,也無法順利申請到修繕貸款。

提供足夠財力證明

銀行相當重視客戶的還款能力,有薪資轉帳或是扣繳憑單,銀行可以確實掌握客戶的收入狀況,放款比較安心,相反的,如果收入是領現金,提不出具體的收入證明,申貸成功的難度就會提高。


辦理修繕貸款常見的銀行婉拒原因

想辦理修繕貸款,提出申請後由各銀行內部進行審核,常見的銀行婉拒原因有這些:

名下貸款遲繳

包含信用卡、信貸、房貸等,只要和銀行往來的貸款,都必須正常繳交,一但有遲繳紀錄,信用報告就會被註記,難以再向銀行貸款。

信用瑕疵

包含信用評分偏低、預借現金、高額信用卡循環、近期增貸…等等,意即頻繁動用資金,對銀行來說,會認為客戶資金周轉是否出現困難,不敢保證客戶能否規律還錢,乾脆婉拒貸款。

負債比過高

負債比例的計算方式,是以月收入扣掉所有貸款的月付金,超過60%就算負債比過高,假設你的月收入是6萬元,6萬元的60%是36000元,如果名下貸款的月付金加總超過36000元,就會被視為負債比例過高,貸款就會被婉拒。

有債務協商/信用不良紀錄

名下債務太多無力負擔,和銀行做了債務協商,又或者是有呆帳、跳票等信用不良紀錄,銀行也不會核准你的修繕貸款申請。


如果修繕貸款額度不夠,有什麼備用方案?

內政部營建署的裝潢修繕貸款,額度最高僅80萬,如果是做整間老屋翻修的大工程,80萬資金可能不夠用,這時候還有4種方法可以申請到更多資金:

房屋增貸、房屋轉增貸

名下房子還有貸款,向原本的銀行申請房屋增貸,或是找別間銀行,把整筆房貸轉到新的銀行,只要房貸本金還得夠多,都有機會取得一大筆資金。

房屋二胎(銀行、好事貸)

房屋二胎也稱二胎房貸、二順位房貸、次順位房貸,指的是不改變原本的房屋貸款,直接向第二間銀行再申請一筆房貸,等於一間房子同時有兩筆房貸,銀行對於二胎房貸額度的審核比較嚴格,除了銀行之外,你也可以考慮向審核標準較鬆的好事貸申請,額度最高300萬,由股票上市公司:新鑫股份有限公司直接撥款,一樣安心有保障。

信用貸款

信用貸款無須提供任何擔保品,最高額度可申請到個人月薪資的22倍(簡稱DBR22),意即如果月收入是5萬元,最多可以申請到110萬,但實際可貸額度仍以銀行審核為準。

保單借款

簡單的說,保單借款是預支名下保單的「保單價值準備金」,也就是把之前已經繳交的保險費借出來用,一般保單額度是保價金的8-9成,投資型保單則是5-7成。

如有修繕需求,可以發現銀行的利率較低、貸款年限較長,如果您的信用良好,直接找銀行申辦即可,如果信用較差、無法向銀行貸款,或是付款期限較急迫,好事貸就會是您最好的選擇,您甚至可以先向銀行辦理貸款,不足的部分再向好事貸申請二胎房貸補足,滿足你的資金需求。

修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾,一個低利貸款的管道,台灣老房子多,若審視自家房子後認為有整修的需要,為維護居住安全,盡快找專業人士評估修繕範圍,亦可同時著手申請貸款,給自己一個安心、舒適的居住空間。


裝潢整修貸款常見問題

(1) 裝潢貸款好貸嗎?

只要向銀行貸款,良好的信用是必備條件,信用評分至少須超過600分,此外,有些銀行會以信用貸款的名義放款,審核標準會更嚴格,政府在申請條件上也制定許多規範,甚至有名額限制,若申請人數過多,則需靠抽籤決定。

(2) 裝潢貸款是房貸嗎?

大多數的銀行仍把整修貸款視為房貸的一種,既然是房貸,就會設定房子的抵押權,少數銀行則會視客戶需要的額度決定貸款種類,也可能以信用貸款的科目放款。

(3) 裝潢貸款可以跟其他房貸同時申請嗎?

由於修繕貸款是政策性優惠貸款,一個人只能申請一次,不得重複申請補貼,但修繕貸款可以和青年安心成家購屋貸款一起申請,減輕青年朋友購屋的負擔。

(4) 申請裝潢修繕貸款會綁約嗎?

依個別銀行規定,如富邦銀行即規定,政府修繕貸款提前清償無須違約金,如申請富邦銀行的裝潢金房貸,則可自行選擇是否綁約,選擇無限制清償期間,前3年貸款利率會加1%,如選擇限制清償期間,則無須加碼。

(5) 申請裝潢修繕貸款銀行要勘屋嗎?

不用,但申請人須提供房子的所有權狀影本,主要用途有住、住宅、農舍、套房、公寓等字樣,並自行拍照,於核發修繕貸款後6個月內完成住宅修繕,並檢附修繕前後之照片供銀行留存備查。

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