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債務整合有哪些管道?申請整合債務/負債需要什麼條件?

當名下的債務越來越多,月付金越來越沉重時,不少人會尋求債務整合貸款(信用貸款)的協助,負債整合能夠用一筆貸款,一次把多筆利率與月付金較高的債務都還清,不僅讓自己名下負債更單純,也能順勢遠離被高額利息折磨的生活,甚至讓信用變得更好,未來要繼續跟銀行往來借貸,會更加輕鬆。

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1. 債務整合的三大原則

會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考:

(1) 借低利息還高利息

利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。

(2) 借長期還短期

一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。

(3) 借單利還複利
 ➜  單利:
無論計息時間長短,前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
 ➜  複利:前期本金產生的利息,會併入下一期本金重複生息,即為利滾利,信用卡循環就是複利計算:▲假設當期卡費為50,000,只繳了30,000,剩下20,000就會開始複利計息,假設利率15%,下個月應繳金額就是20,250,一年就是23,215,並非單利的23,000


※溫馨提醒:金額越大,複利的加乘效果越強,一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。


2. 申請整合債務/負債需要什麼條件?

部分銀行有提供債務整合貸款,而想申請整合債務貸款,大多數須滿足這些條件:

 ➜  年滿20~65歲
 ➜  有工作收入,最好有薪資轉帳,至少在職3個月~半年以上
 ➜  負債比例還沒超過月薪的22倍
(例如3萬*22=66萬)
 ➜  信用評分仍有一定水準(建議600分以上)


相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。


3. 債務整合有哪些管道?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,轉貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是裕融企業旗下:新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道,審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋貸款空間,不看信用或財力狀況,最高額度可貸300萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多,不論是否有跟銀行貸款,都能找民間公司借款,相較於銀行,民間貸款的利率稍高,但額度更大,也能考慮用來債務整合。


4. 如果無法跟銀行貸款,要怎麼找其他的負債整合管道?

銀行對於客戶自身的條件,要求相當嚴格,因此造成許多客戶無法順利辦理銀行貸款,被迫須找尋其他管道,常見的其餘貸款管道有這四大類:

(1) 融資公司

公司規模從股票上市到一人公司都有可能,上市公司每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,貸款和銀行一樣安心有保障。

(2) 代辦公司

代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。

(3) 代書

代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。

(4) 資產管理公司、整合行銷公司

這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。

無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。


5. 債務整合辦理流程

每種貸款的貸款流程差不多,差別僅在是否提供擔保品,如果有提供擔保品,會多了一道設定抵押權的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

詢問:向銀行或貸款公司詢問貸款條件

準備資料:依照銀行要求提供相關文件送審

送審:由銀行內部進行貸款審核

補件:此非必要程序,如銀行認為授信強度不足,會要求補上其他文件或保證人

對保:貸款通過,通知客戶準備對保簽約

設定抵押權:此非必要程序,如果有提供擔保品才需設定,汽車貸款至監理站辦理,房屋貸款至地政事務所辦理

代償:銀行代為償還小額債務

撥款:剩餘款項撥入客戶帳戶


6. 債務整合失敗會怎樣?

如果負債比例已經太高,申請債務整合貸款不容易成功,無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。


7. 債務整合的詐騙陷阱

市面上有一種公司,專門幫民眾處理債務,公司名稱可能是債務整合公司、整合行銷公司,或跟法扶相關的網站,這些公司真的能夠幫你處理好債務問題嗎?

(1) 債務整合公司是什麼?

除了代辦公司外,還有一種專門辦理債務整合的公司,針對名下債務問題嚴重的客戶,提供債務整合或債務協商服務,相似的貸款公司有很多不同名稱,目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位,其餘性質與代辦公司相似,會視客戶狀況收取高額服務費。

(2) 找債務整合公司好嗎?

有債務整合問題,還是建議直接找銀行詢問解決辦法,如果不確定自己該找哪間銀行,可以從積欠最多錢的銀行開始詢問(最大債權銀行),債務整合公司素質參差不齊,若找到不肖公司,可能讓債務問題雪上加霜。   當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難,就須盡早檢視名下負債,如有債務整合的需求,務必透過正規管道來詢問債務整合貸款,降低月付金及負債比例,找回原本的生活品質。

受疫情影響,有整合負債需求的民眾大增,許多中小企業和自營商營運出現困難,減薪裁員不在少數,即使有政府紓困貸款,長期下來只能治標不治本,各項卡債、信貸、車貸、房貸月付金一直增加,好事貸可透過二胎房貸或汽車貸款來整合並且幫您有效降低每月貸款壓力。助您提升信用評分,避免財務狀況進入更加無法收拾的階段。

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