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銀行貸款行不通,找代書代款好嗎?有沒有什麼風險??

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戴洪龍
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新星

當資金有需求時,找銀行借款是最安全有保障的,但是銀行對於借款人條件要求高、撥款速度慢,  對於條件較不好的借款人,有些會尋求代書貸款來取得資金,找代書也能貸出錢來嗎?代書貸款有什麼風險?

代書貸款是什麼?

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款,屬於民間借貸的一種,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

代書時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引薦民間金主來作放款,甚至自己當起金主,進而衍生出「代書貸款」,而代書貸款主要貸款項目又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地)兩種。 

代書貸款有什麼風險?  

  (1)借款利率較高

代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間,若能提供擔保品,可拿到較低的利率,看起來跟銀行信貸利率差不多,甚至還更低,其中卻暗藏陷阱,代書貸款多是以「月」利率計算,銀行或融資公司則是用「年」利率計算,也就是說,代書貸款的利率要乘上12,才會和銀行的計算方式一樣,簡單換算一下就會發現,代書貸款實際利率為14.4%~60% !因此申辦代書貸款前,一定要再三確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管向哪個管道申辦貸款,都會產生相關的手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費,代書代辦通常皆會收取)、聯徵查詢費(銀行收取,其餘業者可能包含在服務費內)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

許多名目相近的費用,其實是一樣的項目,有些不肖的代書貸款,可能會以各種名目向客戶多收費,建議申請代書貸款前,要先確認收費項目及金額,最好能以白紙黑字寫下,避免事後爭議。

(3)只還息不還本(部分代書貸款)

包含金融機構和大型融資公司,還款方式都是做本息均攤,也就是貸款本金跟利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可。代書貸款有一種獨有的還款方式:只繳息不還本,貸款本金可以隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。但在高利率的情況下,每個月光利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。申請代書貸款前,一定要確認還款方式以及評估自身還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,先扣除當月的應繳金額,再把餘額轉至借款人其他的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合格的代書需經過國家考試,並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的假代書,利用民眾對貸款的不瞭解來賺錢、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取高額利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,常見手法是以協助美化資料為名,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻把借款人的資料拿去做違法用途,使得借款人不但沒借到錢,還變成詐騙車手或人頭戶,得不償失。

本文引用來自: 代書貸款好嗎?額度、利率、收費全公開  

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